摘要 | 區塊鏈技術可以使保險公司之間更好地協調打擊欺詐行為。在分佈式分類賬上，保險公司可以記錄永久性交易，並使用細粒度訪問控制來保護數據安全。將索賠信息存儲在共享分類帳中，可以幫助保險公司協作並識別整個生態系統中的可疑行為。
圖片來源：Statecraft
保險已經存在了幾個世紀。早在一千年前，中國商船海員就將他們的貨物集中在一起，用集體的資金來支付任何個人船隻傾覆所造成的損失。
儘管過去10年，科技已經永久性地改變了整個行業，但在許多方面，數万億美元的全球保險業仍停留在過去。
儘管在線保險經紀人興起，但許多消費者仍然通過電話聯繫保險經紀人購買新保單。政策通常在紙質合約上處理，這意味著索賠和付款容易出錯並且通常需要人工監督。更複雜的是保險的固有複雜性，涉及消費者、經紀人、保險公司和再保險公司，以及保險的主要產品—風險。
此協作過程中的每個步驟都代表整個系統中的潛在故障點，其中信息可能丟失，策略被誤解，並且結算時間延長。
注入區塊鏈技術，這是一種加密安全形式的共享記錄保存。
雖然圍繞區塊鏈技術炒作不斷，但其真正的殺手級應用很可能出現在一些最古老的領域。它有能力成為保險等行業的變革力量，這需要許多不同的中介機構以不同的激勵方式進行協調與合作。
當然，實現這一目標並非易事。與區塊鏈技術合作的保險公司和初創企業必須克服重大的監管和法律障礙，才能看到類似於整個行業的顛覆。懷疑者指出，在一個甚至還沒有完全接受雲計算的行業裡，區塊鏈技術面臨著嚴重的障礙。
現在判斷區塊鏈技術是否能夠克服法律和監管障礙成為整個保險業的默認標準還為時尚早。但是可能性是無窮無盡的，保險公司和初創公司都在全力探索這項技術的保險應用。
這些應用包括：
詐欺檢測和風險防範：通過將保險索賠轉移到不可變的分類賬，區塊鏈技術可以幫助消除保險業中常見的欺詐來源。
財產和意外傷害(P&C)保險：通過智能合約執行的共享分類賬和保險單可以使財產和意外傷害保險的效率提高一個數量級。
健康保險：借助區塊鏈技術，醫療記錄可以加密保護並在醫療服務提供者之間共享，從而提高健康保險生態系統的互操作性。
再保險：通過智能合約確保區塊鏈的再保險合約，區塊鏈技術可以簡化保險公司和再保險公司之間的信息和支付流程。
1.詐欺檢測和風險防範
關鍵要點：保險欺詐每年花費超過400億美元，很難用標準方法檢測到。
區塊鏈的共享分類賬技術可以通過整合保險公司的索賠數據來推動欺詐檢測。
通過促進更好的數據共享，區塊鏈技術可以為保險公司節省支付公共和訂閱數據的費用，以防止欺詐。
今天的詐欺檢測
根據FBI的數據，美國的保險欺詐總額(不包括醫療保險)估計每年超過400億美元。
這不僅僅是保險公司賠錢的問題—保險欺詐給美國普通家庭造成的損失在400美元至700美元之間，其形式是保費增加。
現代保險業的複雜性造成了可見度方面的差距，可以被利用來進行欺詐。索賠從被保險人轉移到保險公司和再保險公司，這是一個緩慢的、由文件驅動的過程，有許多活動部分。這就為犯罪分子創造了機會，他們可以在不同的保險公司之間就單個損失提出多個索賠，或者使經紀人能夠出售保單並收取保費。
使用區塊鏈技術進行詐欺檢測
區塊鏈技術可以使保險公司之間更好地協調打擊詐欺行為。
在分佈式分類賬上，保險公司可以記錄永久性交易，並使用細粒度訪問控制來保護數據安全。將索賠信息存儲在共享分類帳中，可以幫助保險公司協作並識別整個生態系統中的可疑行為。
今天，主要保險公司投資於從公共領域和私營公司收集的數據，以便更好地預測和分析欺詐活動。公共數據可用於識別先前交易中的欺詐行為模式，但由於難以在不同組織之間共享敏感信息，因此往往不一致。圍繞共享個人身份信息(例如姓名、地址、出生日期等)的限制削弱了全行業欺詐預防的發展。
引入區塊鏈技術來阻止欺詐將需要保險公司之間的高度協調，但從長遠來看可能會帶來巨大的好處。
基於區塊鏈的反欺詐行為可以從分享欺詐性索賠開始，以幫助識別不良行為的模式。這將為保險公司帶來3個主要好處：
消除重複預訂，或處理同一事故的多個索賠
通過數字證書建立所有權並減少假冒
例如，在未經許可的經紀人銷售保險和收取保險費的情況下，減少保費的轉移
保險詐欺的減少直接導致保險公司的利潤率上升，從而降低消費者的保費。
區塊鏈用例：Etherisc
區塊鏈技術創業公司Etherisc建立了一個支持區塊鏈的保險產品，它於2017年10月開始公開測試。它的基於加密貨幣的航班延誤計劃允許乘客使用加密貨幣或法定貨幣(如美元和歐元)購買航班保險，然後在符合資格的事件後自動獲得賠付。其他正在開發的產品包括颶風保險，加密錢包保險和農作物保險。
Etherisc的產品由智能合約提供支持。合同是兩個或多個當事方之間可通過法律強制執行的書面協議;智能合約是指居住在區塊鏈上的兩方或多方之間的協議，可通過代碼強制執行。
Etherisc智能合約可以使用多個“oracles”或數據源獨立驗證聲明。例如，在處理農作物保險索賠時，Etherisc可能會將衛星圖像、氣象站數據和無人機視頻與受保人提供的照片進行比較。這種自動審查可以在他們進行人工審查之前檢測到欺詐性索賠。
不過，Etherisc仍處於早期階段(此時，只有其航班延誤才能獲得保險許可)，但其示例表明區塊鏈作為防欺詐工具的更廣泛用例。
保險詐欺是該行業的一個問題，導致更高的保費和更糟糕的消費者覆蓋面。打擊詐欺是區塊鏈技術最引人注目的用例之一，它可以為保險公司和被保險人提供可用於評估索賠的永久審計跟踪。
但保險審計跟蹤不僅有助於防止欺詐。它可以為索賠處理系統帶來自動化和效率，我們看到公司在財產和意外傷害保險領域進行實驗。
2.財產和意外傷害保險(P&C)
關鍵要點：P&C索賠數據分散在由不同方控制的多個地點，使得索賠解決成為一項挑戰。
區塊鏈技術實現了自動化的實時數據收集和分析，可能使某些類型的P&C索賠流程比目前快3倍，價格便宜5倍。
自動化的“智能合約”可以大大加快索賠處理和支出，每年為保險公司節省超過2000億美元。
財產和意外險(P&C)保險是一筆大生意，佔2017年所有美國保險費的48%，或總計5760億美元。
行業面臨的最大挑戰之一是收集評估和處理索賠所需的數據。你可以將保險視為規定保險人支付的保險費的合約，以及保險公司對損害賠償責任的條件。
但“損害賠償”可能是主觀的，因此保險圍繞驗證每項政策的條件是否得到滿足。
今天的P&C保險
處理P&C索賠是一個容易出錯的過程，需要在不同方之間進行大量的手動數據輸入和協調。
比如說，最近發生了車禍，你認為過錯在於另一名司機。為了賠償損失，你選擇向保險公司提出索賠。你的保險公司需要檢查索賠，然後為故障驅動程序保險公司收回索賠—該公司的索賠處理系統和流程完全不同。
這就是為什麼財產和意外傷害保險是區塊鏈技術的一個引人注目的用例，它可以改變物理資產的數字化管理、跟蹤和保險方式。
區塊鏈上的P&C保險
通過允許保單持有人和保險公司以數字方式跟踪和管理實物資產，區塊鏈技術可以編制業務規則並通過智能合約自動化索賠處理，同時提供永久性審計跟蹤。
【資料來源】：搜狐
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